Nelson Favas

13 termos dos seguros de vida que deve conhecer

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Ao contratar um seguro vida, vai encontrar alguns termos que poderão não ser tão usuais ou simples de entender, assim o objectivo é que conheça alguns desses termos e o que eles significam em termos práticos.

Cobertura:

A cobertura no seguro de vida é o montante de dinheiro que será pago aos benefciários na apólice de seguro em caso de morte do segurado. Esse montante é conhecido como o “valor de face” ou o “valor da cobertura”. O objetivo da cobertura é fornecer proteção financeira aos beneficiários no caso de uma perda inesperada de renda devido à morte do segurado.

A cobertura pode ser utilizada para cobrir despesas com funeral, pagamento de dívidas, manutenção da qualidade de vida para os sobreviventes, entre outros objetivos. A cobertura pode ser ajustada para atender às necessidades específicas do segurado, incluindo o aumento da cobertura para cobrir mudanças na vida do segurado, como o nascimento de filhos ou a compra de uma casa.

É importante notar que as condições da cobertura estão descritas na apólice de seguro, incluindo quais circunstâncias excluem a cobertura, como morte por suicídio ou envolvimento em atividades ilegais. É importante que o segurado leia e compreenda as condições da cobertura antes de aderir a um seguro de vida.

Segurado:

O segurado é a pessoa que adere a um seguro de vida e é coberta pelo contrato. Ele é a pessoa cuja vida é segurada e que paga as prémios para manter a cobertura em vigor. Em caso de morte do segurado, o benefício é pago aos beneficiários na apólice de seguro. O segurado também pode ser referido como o titular do seguro ou o contratante. É importante que o segurado forneça informações precisas e completas à seguradora durante o processo de aprovação de cobertura, a fim de garantir que a cobertura seja válida no caso de um sinistro.

Prémio:

O prêmio no seguro de vida é a quantia de dinheiro que o segurado deve pagar à seguradora para manter a cobertura em vigor. É geralmente pago mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente, dependendo da opção escolhida pelo segurado.

O valor do prêmio é determinado com base em diversos fatores, como a idade do segurado, a cobertura desejada, o estilo de vida do segurado e seu histórico médico. Quanto maior a cobertura desejada e quanto mais jovem o segurado, menor será o prêmio.

O prémio também pode ser ajustado com o passar do tempo, por exemplo, para corrigir a inflação ou para ajustar a cobertura a mudanças na vida do segurado. Algumas seguradoras oferecem opções de pagamento único para o prémio, onde o segurado pode pagar uma quantia única ao invés de pagamentos mensais ou anuais.

É importante notar que o segurado deve manter os pagamentos de prémios em dia para garantir que a cobertura esteja sempre em vigor. Se o segurado não pagar o prémio, a cobertura pode ser cancelada e não será paga em caso de sinistro.

Beneficiário:

O beneficrito é a pessoa ou entidade que receberá o valor da cobertura em caso de morte do segurado no seguro de vida. O segurado escolhe o descrito na apólice de seguro, e essa pessoa pode ser alterada ao longo do tempo de acordo com as necessidades do segurado.

O descrito pode ser uma pessoa, como um cônjuge, um filho ou um parente próximo, ou uma entidade, como uma instituição financeira ou uma organização sem fins lucrativos. É importante que o segurado escolha cuidadosamente o descrito, considerando seus objetivos financeiros a longo prazo e as necessidades de seus entes queridos.

É importante notar que, em alguns casos, o segurado pode escolher mais de um descrito para receber o valor da cobertura. Os descritos também podem ser designados como primários e secundários, com o descrito primário recebendo o valor da cobertura em primeiro lugar e o descrito secundário recebendo o valor em caso de morte do descrito primário.

Em geral, o descrito é identificado na apólice de seguro e é importante que o segurado informe à seguradora sobre qualquer mudança na designação do descrito.

Aprovação de cobertura:

A aprovação de cobertura é o processo pelo qual a seguradora avalia a solicitação de seguro de vida de um indivíduo e determina se ele será aceito ou rejeitado para cobertura. Este processo é importante para assegurar que a seguradora esteja cobrindo apenas riscos aceitáveis.

Durante o processo de aprovação de cobertura, a seguradora pode avaliar fatores como idade, saúde, histórico médico, estilo de vida, trabalho e outras informações relevantes para determinar se o indivíduo é elegível para cobertura. Algumas seguradoras podem exigir uma avaliação médica prévia antes de aprovar a cobertura.

Se a cobertura for aprovada, a seguradora irá emitir uma apólice de seguro que define os termos e condições da cobertura, incluindo o valor da cobertura, o prêmio a ser pago e as condições em que a cobertura será paga.

Se a cobertura não for aprovada, isso pode ser porque a seguradora determinou que o risco de morte do indivíduo é muito alto ou porque ele não atende aos requisitos de elegibilidade da seguradora. Nesses casos, o indivíduo pode buscar cobertura de outra seguradora ou considerar opções de seguro alternativas.

Exclusões:

As exclusões são circunstâncias ou eventos específicos que não estão cobertos pela apólice de seguro de vida. Em outras palavras, se o evento excluído ocorrer, a seguradora não pagará o valor da cobertura ao descrito.

Algumas exclusões comuns em apólices de seguro de vida incluem:

  • Morte por suicídio: Muitas seguradoras não cobrem a morte por suicídio durante o período de carência da apólice, que geralmente é de um ano após a data da emissão da apólice.
  • Morte por atividade criminosa: Se o segurado morrer como resultado de uma atividade criminosa que ele cometeu, a seguradora pode não cobrir o valor da cobertura.
  • Morte por atividades perigosas: Algumas seguradoras não cobrem a morte do segurado que resulte de atividades perigosas, como esportes extremos ou voos de asa delta.
  • Morte por doenças preexistentes: Se o segurado morrer de uma doença que ele já tinha quando a apólice foi emitida, a seguradora pode não cobrir o valor da cobertura.
  • Morte por uso de drogas ou álcool: Se o segurado morrer como resultado de seu uso de drogas ou álcool, a seguradora pode não cobrir o valor da cobertura.

Essas são apenas algumas das exclusões comuns em apólices de seguro de vida. É importante que o segurado leia cuidadosamente a apólice e compreenda as exclusões aplicáveis antes de adquirir uma apólice de seguro de vida. Isso ajudará a garantir que ele tenha a cobertura que precisa para proteger seus entes queridos no futuro.

Vigência:

A vigência é o período de tempo durante o qual uma apólice de seguro de vida é válida e está em pleno vigor. Durante o período de vigência, o segurado está coberto pelos termos e condições da apólice, desde que ele pague o prêmio devidamente e não haja outras circunstâncias que possam invalidar a cobertura, como a ocorrência de exclusões previstas na apólice.

A vigência de uma apólice de seguro de vida pode ser determinada de várias maneiras, dependendo do tipo de seguro e da seguradora. Algumas apólices de seguro de vida têm vigência por um período determinado, como um ano ou cinco anos. Outras apólices têm vigência por toda a vida do segurado, desde que ele continue pagando o prêmio. Algumas apólices também podem ter vigência condicional, como uma apólice de seguro de vida temporária que cobre o segurado apenas durante a duração de uma hipoteca ou outra obrigação financeira.

É importante que o segurado compreenda a vigência da sua apólice de seguro de vida e esteja ciente do período durante o qual ele está coberto. Isso ajudará a garantir que ele tenha a cobertura necessária no momento em que precisar dela.

Sinistro:

Sinistro é o termo usado para se referir a um evento coberto pelo seguro de vida que resulta na necessidade de pagamento da cobertura. Em outras palavras, um sinistro é um evento que acontece e faz com que a seguradora pague o valor da cobertura ao beneficrito na apólice de seguro de vida.

Exemplos de sinistros comuns em seguros de vida incluem:

  • Morte do segurado: Se o segurado morre durante o período de vigência da apólice, a seguradora pagará o valor da cobertura aos beneficritos na apólice.
  • Invalidez permanente: Se o segurado sofre uma lesão ou doença que o impede de trabalhar por toda a vida, a seguradora poderá pagar uma indenização por invalidez permanente.
  • Doenças graves: Algumas apólices de seguro de vida cobrem determinadas doenças graves, como câncer ou infarto, e pagarão uma indenização ao segurado ou aos descritos na apólice se essa doença ocorrer durante o período de vigência da apólice.

É importante que o segurado compreenda os eventos cobertos pela sua apólice de seguro de vida e saiba quais são os eventos que podem resultar em um sinistro. Isso ajudará a garantir que ele esteja preparado caso esses eventos ocorram e que tenha a cobertura necessária para proteger a si mesmo e aos seus entes queridos.

Valor de face:

O valor de face é o montante de dinheiro que será pago pelo seguro de vida no caso de ocorrência de um sinistro coberto. Em outras palavras, é o valor máximo da cobertura que será pago ao beneficrito na apólice de seguro de vida.

O valor de face é determinado no momento da contratação do seguro de vida e pode ser ajustado ao longo do tempo, dependendo da idade do segurado, do tipo de seguro contratado e de outros fatores. Algumas apólices de seguro de vida têm valor de face fixo, o que significa que o valor da cobertura não muda ao longo do tempo. Outras apólices têm valor de face variável, o que significa que o valor da cobertura pode aumentar ou diminuir ao longo do tempo, dependendo de fatores como a inflação ou a performance do mercado financeiro.

É importante que o segurado compreenda o valor de face da sua apólice de seguro de vida e saiba qual será o montante de dinheiro que será pago no caso de ocorrência de um sinistro. Isso ajudará a garantir que ele tenha a cobertura necessária para proteger a si mesmo e aos seus entes queridos.

Reajuste:

Reajuste é o termo usado para se referir a um ajuste no valor da cobertura de um seguro de vida. Isso pode acontecer devido a vários fatores, incluindo inflação, mudanças na idade do segurado ou mudanças nas condições de saúde do segurado.

Existem dois tipos principais de reajuste em seguros de vida:

  • Reajuste anual: Algumas apólices de seguro de vida oferecem reajustes anuais, o que significa que o valor da cobertura aumenta automaticamente a cada ano. Isso garante que o valor da cobertura acompanhe a inflação e mantenha-se relevante.
  • Reajuste por mudança de idade ou condição de saúde: Algumas apólices de seguro de vida oferecem reajustes baseados na idade ou na condição de saúde do segurado. Por exemplo, se o segurado envelhecer ou se sua condição de saúde piorar, o valor da cobertura pode aumentar para refletir o aumento do risco.

É importante que o segurado compreenda como o reajuste funciona em sua apólice de seguro de vida e saiba como o valor da cobertura será ajustado ao longo do tempo. Isso ajudará a garantir que ele tenha a cobertura necessária para proteger a si mesmo e aos seus entes queridos.

Pagamento único:

O pagamento único é uma opção de pagamento disponível para algumas apólices de seguro de vida. Com esta opção, o segurado paga a totalidade da prêmio de seu seguro de vida de uma só vez, ao invés de pagá-lo mensalmente ou anualmente.

A vantagem do pagamento único é que o segurado pode obter uma taxa mais baixa do que se pagasse a prêmio mensalmente ou anualmente, já que não há necessidade de cobrir os custos administrativos de uma cobrança frequente. Além disso, o segurado não precisa se preocupar com a possibilidade de atrasos ou esquecimentos de pagamento que podem resultar na perda da cobertura.

No entanto, é importante que o segurado tenha certeza de que tem o dinheiro disponível para pagar a prêmio de seu seguro de vida de uma só vez antes de optar pelo pagamento único. Se o segurado não tiver dinheiro suficiente para pagar a prêmio de uma só vez, ele pode considerar outras opções de pagamento, como o pagamento mensal ou anual.

Em geral, o pagamento único é uma opção a considerar para segurados que desejam economizar dinheiro e simplificar o processo de pagamento de sua prémio de seguro de vida.

IAD

Invalidez Absoluta e Definitiva resulta de um acidente ou doença que seja impossibilitadora da pessoa ter uma atividade remunerada e, consequentemente, tenha ainda de receber assistência por parte de terceiros para satisfação das suas necessidades mais vitais (aquilo a que normalmente se designa de estado vegetativo).

Refira-se que o grau de incapacidade da pessoa que possua IAD deve ser de 80%.

ITP

O seguro de vida com cobertura ITP (invalidez total e permanente) diz respeito à incapacidade que resulta de uma doença ou acidente, desde que o grau de desvalorização, de acordo com a tabela nacional de incapacidades, seja superior a 66%.

O acidente impede a pessoa de poder exercer uma atividade profissional remunerada, de âmbito pleno e definitivo sem carácter transitório. Esta opção agrega não apenas a cobertura ITP, mas também garante a cobertura IAD.

Estes são apenas alguns dos termos básicos relacionados aos seguros de vida, e o significado exato de cada um pode variar de acordo com a seguradora e a apólice de seguro de vida específica. É importante que o segurado leia e compreenda a sua apólice de seguro de vida para ter certeza de que tem a cobertura necessária para proteger a si mesmo e aos seus entes queridos.

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